TNS Gallupilla teetettiin joulukuussa kyselytutkimus, josta pikalainapalvelu Risicum keräsi sittemmin tilastotietoja. Tilastotietoja kerättiin myös Tilastokeskuksen luottokantatilastosta sekä Suomen Pienlainayhdistyksen jäsenyhtiöiltä.

Kerätyistä tilastoista käy ilmi, että jopa 34 prosenttia kaikista otetuista pikavipeistä käytetään ruokakulujen hoitamiseen. Lasten- ja kodinhoitokustannusten osuus taas on 27 prosenttia. 18 prosenttia myönnetyistä lainoista taas käytetään liikennekuluihin, kuten bensiiniin ja bussilippuihin. Monet ovat kertoneet hakeneensa lainaa netistä myös auton hajottua yllättäen, kun rahaa korjauskustannuksiin ei muutoin olisi ollut.

Muita, pienempiä osuuksia myönnetyistä lainoista vievät asiat, ovat mm. harrastukset jotka vievät 13 prosenttia myönnettyjen lainojen osuudesta, vuokrakulut 12 prosentin osuudellaan, matkailukulut 10 prosentin osuudella, terveydenhoitokulut kahdeksan prosentin osuudellaan, ja neljän prosentin osuuden vievät opiskelukulut. Juhlimista tai uhkapelaamista ei tilastotiedoissa mainita lainkaan.
Myös vuonna 2009 opinnäytetyönä tehdystä tutkimuksesta selviää, että pikavippejä oli käytetty kaikkiaan 19 eri kohteeseen, joista ehdottomasti suurimman osan veivät ruokakulut. Harrastukset, matkailu, juhliminen ja velkojen makselu veivät toiseksi suurimman osuuden tämän tutkimuksen mukaan. Tämä vuonna 2009 tehty tutkimus tehtiin kyselytutkimuksena, ja siihen vastasi kaiken kaikkiaan 55 henkilöä.

Pikalainayhtiö Ferratum teki myös vuoden vaihteessa oman kyselytutkimuksensa, mutta siinä vastaajia oli huomattavasti enemmän, nimittäin 218 kappaletta. Myös Ferratumin tekemästä tutkimuksesta käy selvästi ilmi, että lainaa ilman vakuuksia haetaan pääsääntöisesti täysin arkisten menojen hoitamiseen, ja yleisin käyttötarkoitus lainoille ovat juurikin ruokakustannukset.

Ferratumin tekemään kyselyyn tuli myös hieman erikoisempia vastauksia, ja eräs vastaajista kertoi pikalainan jopa auttaneen hänen työnsaantiaan. Eräs toinen vastaajista taas kertoi, miten pikalaina oli pelastanut hänen lemmikkieläimensä hengen. Kilpailun voitto kertoja, jota pikavippi oli auttanut pahalla hetkellä ulkomaanmatkalla, kun pankkiin oli tullut toimintahäiriö.

Pikalainat auttavat ihmisiä siis todella monenlaisissa, usein äkillisissä rahahuolissa. Nämä useat tutkimukset kuitenkin selvästi osoittavat sen, ettei lainoja käytetä esimerkiksi uhkapelaamiseen lähellekään niin usein, kuin pikavippien demonisoinnin yhteydessä annetaan ymmärtää.

Jos siis tarvitset pikalainaa, hinnat on hyvä vertailla ennen lainan hakemista. Yksi hyvä vertailusivusto on muun muassa vippii.com, josta löytyvät kaikki pikalainayritykset ja lainasummat on vertailtu sadan euron välein niin, että kaikki mahdolliset kulut on kerrottu.

Positiivinen luottorekisteri on jo käytössä suurimmassa osassa muista Euroopan maista, ja se on todettu erittäin hyvin toimivaksi. Positiivisen luottorekisterin erona nykyisen mallin rekisteriin olisi se, että luotontarjoajilla olisi mahdollisuus nähdä lainanhakijoillansa jo olemassa olevat velat. Nykyisin luotontarjoajat eivät näe lainkaan muita lainoja ja velkoja, mitä asiakkaalla on jo valmiiksi.

Asiakkaat voivat siis helposti hakea lainaa netistä, vaikka heillä olisi jo avoinna useiden tuhansien eurojen velat. Tämä ei ole yksin pikalainapalveluiden ongelma, vaan esimerkiksi pankit tai muutkaan rahoituslaitokset eivät tiedä asiakkaillansa jo olemassa olevia velkoja. Joskus onkin ollut tapauksia, joissa yksi asiakas on hakenut kaikista pankeista jopa kymmeniä erisuuruisia kulutusluottoja.

Ylivelkaantuminen on nykyään siis varsin helppoa, jos henkilö ei oikein hallitse rahankäyttöänsä. Jos positiivinen luottorekisteri otettaisiin käyttöön, voisivat lainapalvelut asettaa jonkin rajan, jota enempää lainoja ei myönnettäisi. Esimerkiksi jos asiakkaalla olisi siis valmiina avoimia lainoja tuhannen euron edestä, ei lisää lainaa enää myönnettäisi.

Takaisinmaksuaikaa pikavipeille annetaan useimmiten yksi kuukausi, mutta esimerkiksi pikavippipalvelu Euroloan antaa lainoillensa takaisinmaksuaikaa pisimmillään jopa 12 kuukautta. Vippi on siis mahdollista maksaa takaisin hyvinkin pienissä kuukausittaisissa maksuerissä. Vaikka vipit ovatkin tarkoitettu lähinnä yllättävien menojen hoitamiseen, voit toki ottaa lainaa ilman vakuuksia myös suunniteltuun menoerään, kuten esimerkiksi ulkomaanmatkan rahoittamiseen.

Muutama vuosi sitten tuli laki, jonka mukaan pikavippejä ei saa enää myöntää yöllä, vaan lainoja saa tilittää ainoastaan kello 7-23 välisenä aikana. Useista palveluista lainaa voi hakea koska tahansa, mutta niitä maksetaan vain lain sallimina aikoina. Toki osa palveluista aukeaa esimerkiksi vasta kahdeksalta, joten ei ole itsestään selvyys että jokainen palvelu tilittää lainojansa koko kello 7-23 välisen ajan. Palveluiden aukioloajat voit tarkastaa niiden omilta sivuilta.

Pikavippipalveluita on markkinoilla jo yli 100, joten valinnanvaraa löytyy vähintään riittävästi. Kun palveluja on paljon, on niiden välillä tietysti välillä jopa huomattavan suuria hintaheittoja. Edullisimmat lainat löydät kuitenkin helposti käyttämällä lainojen vertailuun tarkoitettua pikavippivertailua, jossa on puolueettomasti esiteltynä kaikki pikalainapalvelut edullisimmasta kalleimpaan.

Hintoja vertaillessa kannattaa ottaa huomioon lainojen takaisinmaksuaikojen pituudet. Mitä pidempi takaisinmaksuaika on, sitä kalliimpi laina luonnollisesti on. Vaikka voisi kuvitella, etteivät palveluiden väliset hintaheitot voi olla kovin suuria kun lainat ovat hyvin pieniä, voit kuitenkin säästää vippien vertailulla jopa yli 100 euroa. Vertaileminen on täysin ilmaista ja erittäin helppoa, joten ei ole mitään syytä miksi sitä ei kannattaisi tehdä ennen lainan hakemista.

Jos lainantarpeesi on niin suuri, ettei edes suurimmat pikavipit tunnu riittävän, kannattaa sinun mahdollisesti hakea suurempi kulutusluotto. Myös kulutusluottoja voi hakea aivan yhtä helposti ja nopeasti kuin pikalainojakin, ja nykyään sinun on mahdollista saada jopa kulutusluotto heti tilillesi ilman turhaa byrokratiaa.

Tällaiset huijausyritykset on kuitenkin erittäin helppoa välttää pienellä vaivalla ja täysin ilmaiseksi. Ensinnäkin käyttämällä vippivertailuja saat lainasi aina varmasti luotettavilta tahoilta, sillä vippivertailuissa on esiteltynä vain luotettavimmat lainantarjoajat. Lisäksi saat lainasi vielä edullisimpaan mahdolliseen hintaan, joten lyöt kaksi kärpästä yhdellä iskulla.

Toinen helppo tapa tarkastaa palvelun luotettavuus on varmistaa, että palvelu kuuluu Etelä-Suomen aluehallinnon luotsaamaan luotonantajarekisteriin. Luotonantajarekisteriin hyväksytään vain sellaiset palvelut, joiden johtohenkilöt ovat luotettavia ja riittävän kokemuksen luotonantotoiminnasta omaavia henkilöitä, jotka eivät ole konkurssissa.

Kaikkien Suomessa markkinoilla toimivien vippipalveluiden tulisi lain mukaan olla hyväksyttyjä kyseiseen rekisteriin, tai muutoin niillä ei ole lainkaan lainvoimaista lupaa toimia Suomen markkinoilla. Jos palvelu siis ei kuulu luotonantajarekisteriin, ei sitä kannata käyttää, sillä palvelu ei luultavasti ole se luotettavin vaihtoehto.

Även personer som inte själva tagit sms-lån fick svara på undersökningen och även deras svar finns redovisade i uppsatsen.

Ett sms-lån är ett lån som man tar genom att skicka ett sms till ett kreditföretag. Sms-lån kan även i de flesta fall och för de flesta långivares del ansökas via webben. Sms-lån går även under namnet snabblån och då hänvisas till det faktum att det går snabbt att få ett sms-lån. Ett sms-lån är en form av kort lån med en löptid på mellan 15 och 30 dagar, lite beroende på hur stort lånebeloppet är.

Sms-lånen är alltså mindre lån som är till för att täcka ett plötsligt behov på pengar. Vanligtvis är summorna som kan lånas genom ett sms-lån från 500 kronor till 3 000 kronor. Det finns även långivare som beviljar större snabblån, med summor upp till 5 000 eller 10 000 kronor.

Sammanlagt 12 220 personer svarade på enkätundersökningen och av dem hade endast 6 % som hade personlig erfarenhet av sms-lån och som själva hade tagit denna typ av snabblån. Men även personer som inte tagit sms-lån fick förstås fylla i hela enkäten och svara på frågorna som ställdes om dessa lån, som inte kräver säkerhet.

Informationen om hur låntagarna fått kännedom om de olika sms-lånen som finns på den svenska lånemarknaden samlades in genom en enkätundersökning på webbplatsen Playahead. I enkäten presenterades en flervalsfråga med syfte att utreda varifrån låntagaren fick information sms-lån. De svarande fick sedan välja rätt alternativ.

Den stora majoriteten av de som svarade på enkäten meddelade att de fått kännedom om sms-lånet via reklam. Det fanns inga skilda svarsalternativ för var reklamen visats, så kännedomen om snabblån kan ha införskaffats via reklam på teve, radio, internet eller i tidningar etc. Av de som själva tagit sms-lån svarade 55 % att de fått kännedom om snabblånet genom reklam. Av respondenterna som inte själva tagit sms-lån svarade hela 72 % att de fått information om sms-lån via olika typer av reklam.

Det nästvanligaste svarsalternativet hos dem som själva tagit sms-lån var ”kompisar”. 19 % av informanterna angav att de fått kännedom om sms-lånen av kompisar. Endast 6 % av de som själva inte tagit sms-lån hade fått kännedom om denna typ av lån av sina kompisar.

Det nästvanligaste svarsalternativet hos de som inte själva ansökt om sms-lån var nyheter. 15 % av de som själva inte tagit sms-lån svarade att de fått kännedom och information om sms-lån genom nyheter i till exempel press, teve eller på internet. Av respondenterna som tagit snabblån har 9 % fått information om sms-lånen via nyheter i olika media.

Även pojk- och flickvänner bidrar med information, enligt enkätsvaren. Av de som själva tagit sms-lån hade 10 % fått information och kännedom om sms-lånet av sin pojk-/flickvän. Personer som inte tagit sms-lån hade endast i 2 % av alla fallen fått information om sms-lånen av sina pojk- eller flickvänner.

De minst populära svarsalternativen i enkäten om sms-lån var alternativet ”föräldrar” och alternativet ”annan”. Endast 4 % av de som tagit sms-lån hade fått information om lånetypen av sina föräldrar, och 1 % av personerna som inte tagit snabblån hade fått information av sina föräldrar.

Mitä sitten käy, jos vipit tai kulutusluotot jäävät kokonaan maksamatta? Kaikille nyt on kuitenkin varmasti jo selvää, että pikavippi tai mikä tahansa muu laina, tulee maksaa ajallaan takaisin. Jos et maksa lainaasi ajallaan takaisin, syyllistyt sopimusrikkomukseen. Aivan kuten muistakin myöhästyneistä laskuista, kertyy myös myöhästyneestä pikalainasta erilaisia kuluja, kuten viivästymiskoroa ja perintäkuluja.

Mitä myöhemmin laskun maksaa takaisin, sitä suuremmiksi ovat kulutkin jo ehtineet kasvaa. Jos sinulla on ongelmia maksaa vippisi takaisin, kannattaa heti sen huomatessasi ottaa yhteyttä vippipalveluun, josta olet vippisi ottanut, ja yrittää sopia itsellesi sopiva maksuaikataulu vipillesi. Näin vippipalvelu ei välttämättä siirrä saatavaa perintään, ja säästyt lainan perintäkuluilta.

Jos et kuitenkaan ota yhteyttä vippipalveluun, lähetetään sinulle luultavasti ensin vippipalvelusta muistutuslasku, josta peritään normaalisti noin viiden euron suuruinen muistutusmaksu. Jos laskua ei hoida muistutusmaksusta huolimatta, voi vippipalvelu lähettää joko toisen muistutuslaskun, tai vaihtoehtoisesti luovuttaa saatavan perintätoimiston perittäväksi. Jos lasku menee perintätoimistolle, tulee siihen lisäksi myös perintäkulut.

Vastoin yleistä väärinkäsitystä perintäkulut eivät voi kuitenkaan olla satoja euroja, vaan enimmäismääräiset perintäkustannukset ovat laissa säädettyjä. Näin vippien perintäkustannukset eivät siis ole yhtään sen suuremmat, kuin esimerkiksi maksamatta jääneen puhelinlaskun perintäkustannukset. Viivästyskorko taas on valtiovarainministeriön määrittelemä, ja se on kulutusluotoissa enintään yhtä suuri, kuin lainan normaalikorko.

Perintätoimistot ovat pääasiallisesti hyvin joustavia, ja uusien maksuaikataulujen sopiminen on usein hyvin helppoa. Tämä kuitenkin edellyttää luonnollisesti sitä, että otat itse yhteyttä perintätoimistoon, mikäli et voi maksaa laskuasi ajallaan takaisin vielä sen perintään siirtymisen jälkeenkään. Maksuaikataulujen sopiminen on ehdottoman suositeltavaa, sillä perintätoimistosta maksamaton saatava siirtyy seuraavaksi oikeuteen, ja siitä seuraa automaattisesti maksuhäiriömerkintä luottotietorekisteriin.

Tätä kannattaa tietysti välttää viimeiseen saakka, sillä oikeudenkäynnistä aiheutuvat kustannukset ovat alkuperäisestä lainasummasta riippumatta todella kalliita. Oikeudenkäyntikulut vaihtelevat normaalisti 250 ja 370 euron välillä, ja tämäkin olettaen, että perintä on ongelmatonta ja asia etenee mahdollisimman nopeasti. Jos asiassa tulee joitakin viivästyksiä tai muita mahdollisia ongelmia, voivat pelkät oikeudenkäyntikulut nousta huomattavasti korkeammiksikin.

Kukaan tuskin haluaa myös maksuhäiriömerkintää, sillä se vaikeuttaa huomattavasti monia asioita. Esimerkiksi puhelinliittymä on huomattavasti vaikeampaa saada luottohäiriömerkinnän saamisen jälkeen, ja voitkin joutua maksamaan jopa 300 euroa kerrallaan, jotta saisit ylipäätään avattua puhelinliittymän. Jos siis aiot hakea lainaa netistä, kannattaa ehdottomasti ensin miettiä tarkkaan, että voithan maksaa lainasi ajallaan takaisin.

Pienlainayhdistys on toivonut pikavippialalle nykyistä tiukempia pelisääntöjä, ja yhdistyksen tavoitteena on ollut korottaa alalle tulemisen kynnystä, sekä tietysti puolustaa kuluttajien etuja. Suomen Pienlainayhdistys perustettiin vuonna 2007, ja tällä hetkellä jäsenyrityksiä on yhteensä 13 kappaletta. Viimeisin yhdistykseen liittynyt jäsen on NDN-Yhtiö Oy, joka omistaa erittäin suositun Suomivippi nimisen pienlainapalvelun.

Suomivippi on Haminasta käsin vaikuttava vippipalvelu, joka tarjoaa lainaa netistä 50-1000 euroa. Maksuaikaa Suomivippi antaa lainoillensa aina yhdestä kuukaudesta jopa kolmeen kuukauteen asti. Palvelu myöntää lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, joten pantteja ei Suomivippiä hakeakseen tarvitse antaa. Palvelun ikäraja on 20 vuotta. Uusille asiakkailleen Suomivippi tarjoaa 50-400 euron suuruisia pikavippejä.

Pienlainayhdistys on viime aikoina ollut mediassakin paljon esillä, kun se on vastustanut Sampsa Katajan ajamaa pikavippien täyskieltoa. Pienlainayhdistys on esittänyt monia ehdotuksia, joiden avulla pikavippialaa voitaisiin parantaa ja lainojen hakemisesta tulisi entistäkin turvallisempaa. Pienlainayhdistyksen toiminnanjohtaja Kari Kuusisto on kommentoinut, että pikavippien kieltäminen olisi kuluttajien kannalta todella epäreilua, sillä pikalainat ovat ainoa järkevä vaihtoehto pieneen ja yllättävään rahantarpeeseen.

Suurimmassa osassa tapauksista huomautukset eivät kuitenkaan johtuneet mistään kovin radikaaleista virheistä, vaan kyseessä oli pääosin puutteellisia tietoja mm. todellisten vuosikorkojen tai lainoista aiheutuvien kulujen osalta. Tiedot eivät välttämättä sinänsä olleet edes puutteellisia, vaan ne saattoivat olla vain vaikeaselkoisia tai hankalasti löydettävissä. Mistään huijariyrityksistä ei siis kuitenkaan ole kyse.

Kansainväliset valvontaviranomaiset aikovat ottaa yhteyttä palveluihin, joista huomautettavaa löytyi. Jos epäkohtia ei korjata huomautuksista huolimatta, voidaan pahimmassa tapauksessa palveluiden sivustot sulkea jopa kokonaan. Suomalaisia vippipalveluita EU-komissio tarkasti viisi, eikä Suomen tilanne ollut ainakaan yhtään kirkkaampi kuin muuallakaan Euroopassa. Suomessa tarkastetuista viidestä palvelusta nimittäin jopa neljästä, eli 80 prosentista, löytyi jotain huomauttamista.

Painotan nyt kuitenkin vielä, ettei kyseessä ole todellakaan mitään huijaripalveluita, vaan komission huomautukset johtuvat lähes jokaisessa tapauksessa pelkästään puutteellisista tiedoista. Mitään sen suurempaa syytä paniikkiin ei siis ole, vaan voit hakea lainaa ilman vakuuksia turvallisin mielin, aivan kuten ennenkin.

Mihin lainarahaa sitten käytetään? Tutkimusten mukaan suuri osa käyttää lainarahojansa ruokaan ja muihin välttämättömiin tarpeisiin, kuten auton tankkaamiseen tai linja-automatkojen maksamiseen. Vain pieni osa vippaajista käyttää rahansa ns. turhuuksiin, kuten juhlimiseen tai esimerkiksi kasinoilla pelaamiseen. Pikavipit auttavat pääasiassa ihmisiä siis ihan todellisissa rahantarpeissa, joiden hoitamiseen pankista saatavat lainavaihtoehdot ovat liian hitaita.

Paljon lainaa otetaan? Keskimääräinen pikavippi on 217 euroa, eli yleisin on varmasti 200€ vippi. Myös 100 euron vipit ja 300 euron vipit ovat hyvin suosittuja, mutta suurempia vippejä, kuten 1000 euron vippi, käytetään huomattavasti vähemmän. 100-300 euron vippien suosio johtuu varmasti myös niiden helposta saatavuudesta, sillä näin pieniä lainasummia saa suurimmista osista palveluita jo uutena asiakkaanakin. Toiseksi, koska kyseessä on näin pienet summat, ovat lainakulutkin hyvin pieniä. Vaikka kyseessä on pienet summat, riittää esimerkiksi 200 euron vippi jo parhaillaan kokonaisen kuukauden ruokaostoksiin.

Netistä saa kuitenkin helposti heti lainaa ilman vakuuksia. Tarjolla on erilaisia pikavippejä ja kulutusluottoja yllin kyllin, joten valinnanvaraa löytyy vähintään riittävästi. Itse ajattelisin, että kulutusluoton ottaminen jouluksi voisi olla järkevämpää kuin pienen pikavipin. Ensinnäkin, kulutusluottoja saa huomattavasti suurempia summia, joten kalliit joulun hankinnat hoituvat helposti. Toiseksi kulutusluottoihin saa huomattavasti pikavippejä pidemmät maksuajat. Ei nimittäin varmaan ole kovin mukava, että heti joulun jälkeen joutuu maksamaan suuria eriä pikavippeihin.

Kulutusluottojen maksuerät ovat pitkien maksuaikojen ansiosta kuitenkin todella pieniä, vain muutamia kymmeniä euroja. Myös kulutusluotto ilman vakuuksia onnistuu nykyään varsin helposti, eli lainojen takia ei tarvitse olla autoa panttaamassa. Kulutusluotto heti tilille ei nykyään ole enää mikään ihme, vaan kulutusluottojenkin hakeminen voi onnistua jopa alle 15 minuutissa. Edullista lainaa saa siis nykyään todella helposti ja niiden ansiosta voit tehdä jouluna vähän kalliimpiakin hankintoja.

Lainat kannattaa kuitenkin aina muistaa vertailla ennen niiden hakemista, sillä varsinkin suurissa kulutusluotoissa hintaheittelyt voi olla rajuja. Parhaissa vippivertailuissa lainoja voi vertailla mm. todellisten vuosikorkojen mukaan, eli saat helposti hyvän kokonaiskäsityksen lainojen kuluista. Muistathan kuitenkin, että alle vuoden mittaisten lainojen kohdalla todelliset vuosikorot kuulostavat kovemmilta kuin mitä ne todellisuudessa ovat, sillä todellisen vuosikoron laskentakaava ei toimi alle vuoden maksuajalla oleviin lainoihin.

Entistä pahempi tilanne on tietysti silloin, kun yllättävät menot ovatkin suurempia, jopa tuhansia euroja. Auton hajoaminen voi tulla todella kalliiksi ja monille auto on yksinkertaisesti välttämätön kulkuneuvo. Myös suuremmat kodinkoneet, kuten pyykinpesukone, ovat melko kalliita eikä ilmankaan tahdo oikein selvitä.

Tällaisissa tilanteissa pienlaina on erittäin hyvä ja edullinen apu. Nykyään saa helposti lainaa netistä, eikä lainaa hakiessa tarvitse selitellä, mihin sen aikoo käyttää. Lainaa ilman vakuuksia saa myös helposti, eikä suhteellisen pienille pikalainoille tarvita takaajiakaan. Toki ihmiset hakevat myös lainaa muihin tarpeisiin ja nykyään onkin erittäin yleistä, että pikalaina haetaan aivan arkisiin menoihin, kuten ruoka- ja lääkeostoksiin.

Suuriin menoihin vielä pienlainaa parempi apu voi olla kulutusluotto. Mutta mistä sitten saada kulutusluotto heti? Myös suuria kulutusluottoja tarjoavia palveluita on nykyään todella paljon. Isoja, jopa tuhansien eurojen kulutusluottoja voi myös saada ilman vakuuksia tai takaajia. Kuitenkin kun aletaan puhumaan n. 10 000 euron summista, vaaditaan lainoille yleensä jotain vakuudeksi, kuten esimerkiksi auto tai moottoripyörä.

Pikaluotto netistä on nykyään siis erittäin helppo hakea ja kustannukset ovat pienten lainasummien ja suhteellisen lyhyiden maksuaikojen ansiosta todella pieniä. Parhaillaan tarjolla onkin jopa täysin ilmainen laina. Yllättävien menojen kohdatessa ei siis tarvitse alentua kyselemään lainaa ystäviltä.